hypotheek aflossen?

In een eerdere blog schreef ik dat wij onze hypotheek aflossen. Dit gaat trouwens niet om enorme bedragen, maar alle beetjes helpen en zorgen er voor dat er in 2035 minder overblijft van de aflossingsvrije hypotheek.

Het blijft nog een beetje een grijs gebied, omdat er niet vaak over gesproken wordt. Feit is wel dat er steeds meer mensen voor kiezen om hun hypotheek vervroegd te gaan aflossen, helemaal nu de rente van de banken zo enorm laag is.

Wat vind ik voordelen van het aflossen van de hypotheek?

*Een lagere hypotheek betekend dat je maandlasten naar beneden gaan. In ons geval betekend een aflossing van €1000,- dat onze maandlasten met €2,80 naar beneden gaan. Dat lijkt weinig, maar dan is toch €33.60 per jaar en €571,20 op de rest van de looptijd van onze hypotheek wat we niet hoeven te betalen aan rente.
*De rente bij de banken zijn zo laag, dat het meer oplevert om af te lossen. Op de bank krijg ik maar €0.50 rente op €1000,-.
*Het bedrag van de aflossingsvrije hypotheek die overblijft aan het einde van de looptijd is lager, waardoor we op dat moment minder vaste lasten zullen hebben ten opzichte van de volledige aflossingsvrije hypotheek.
*Mochten wij ons huis willen verkopen dan moeten wij ons huis verkopen met een restschuld, door extra af te lossen op de hypotheek wordt een eventuele restschuld minder.

Daarnaast kan het zijn dat je vermogensbelasting moet betalen, omdat je veel spaargeld hebt waardoor boven de grens komt  (€30.000,- per persoon in 2018). Dan moet je belasting gaan betalen over je spaargeld, het kan dan een optie zijn om een deel van je hypotheek af te lossen om zo je vermogen te verlagen.
Dit is in de verste verte niet van toepassing op ons :-)

Natuurlijk zijn er ook nadelen aan het aflossen van de hypotheek:

*Je financiële buffer (spaargeld) wordt minder en je kunt er niet meer bij, mocht je het nodig hebben. Daarom is het belangrijk om goed na te denken voor je gaat aflossen. Is je financiële buffer groot genoeg om klappen op te vangen, zoals verlies van baan/kapotte auto/kapotte wasmachine en ga zo maar door.
*Doordat de maandlasten naar beneden gaan, betaal je ook minder hypotheekrente. Dit betekend je minder rente kunt aftrekken. Wij krijgen dit maandelijks gestort door de belastingdienst en zij hebben het bedrag bij ons al een keer aangepast.
*Het kan zijn dat de toeslagen die je ontvangt, zoals bv. kinderopvangtoeslag en zorgtoeslag, naar beneden gaan.

Daarnaast is het doorgaans zo dat je een maximaal bedrag per jaar mag aflossen van je hypotheek (vaak 10-20% van de hypotheekschuld), wil je meer aflossen dan staat daar een boete tegenover. Er zijn hypotheekverstrekkers waar sprake is van een minimumbedrag voor het aflossen.

Wij sparen elke maand een vast bedrag op onze hypotheekrekening, een kleine bedrag. Een groter bedrag sparen we op onze spaarrekening om onze buffer nog wat te laten groeien. Wat er aan het einde van de maand over is wordt verdeeld over de 2 rekeningen, het grootste gedeelte naar de spaarrekening. In 2017 hebben we 2 aflossingen gedaan op de hypotheek, totaal €2000,-. Dit is maar een klein bedrag maar met bovenstaande berekening scheelt dit toch ruim €1100,- aan rente die wij de rest van de looptijd niet meer hoeven te betalen.

Als we 17 jaar lang elk jaar €2000,- per jaar aflossen, is onze aflossingsvrije hypotheek toch maar mooi met €35000,- gezakt. Dat is toch eigenlijk wel het doel, meer mag natuurlijk altijd ;-)

Lossen jullie af?